بینکوں کی اسلامائزیشن

مسلم اکثریت کے ساتھ، مفادات کے تئیں ناپسندیدگی ہے جسے عموماً استحصال کے مترادف سمجھا جاتا ہے، اور اکثر معقول وجہ سے۔ پھر بھی، مالیاتی نظام حیرت انگیز طور پر اس میں جکڑا ہوا ہے، جو مذہبی گروہوں اور جماعتوں کو ناراض کر رہا ہے جو ملک کو ربا کی برائیوں سے نجات دلانا چاہتے ہیں۔ برسوں سے، یہ معاملہ وفاقی شرعی عدالت کے فیصلے (FSC) کے خلاف اپیل کنندہ کے طور پر حکومت پاکستان کے پاس قانونی جانچ پڑتال کے تحت تھا۔

تاہم، یہ گزشتہ نومبر میں اس وقت بدل گیا جب حکومت نے ایف ایس سی کے فیصلے کی حمایت کی، وزیر خزانہ نے 2027 تک سود پر مبنی نظام کو ختم کرنے کا وعدہ کیا۔ یہ خبر ان بینکرز میں کافی پذیرائی ملی جو طویل عرصے سے اپنے روایتی صارفین کو تبدیل کرنے کی کوشش کر رہے ہیں۔

اسلامی بینکنگ ایک حد تک پولرائزنگ مسئلہ ہے، جس کے ایک طرف مبشرین اور دوسری طرف ناقدین ہیں۔ درمیان میں، آپ کے پاس ہچکچاہٹ والے گاہک ہیں جو واقعی کسی بھی دعوے پر یقین نہیں رکھتے لیکن پھر بھی صرف محفوظ رہنے اور اپنا کردار ادا کرنے کے لیے اس کے لیے جاتے ہیں۔ اسلامی بینکوں نے اپنے فائدے کے لیے یہ کام مہارت سے کیا ہے۔ آخر مذہب سے بڑھ کر کچھ نہیں بکتا۔

نتیجتاً، ستمبر 2022 تک اسلامی ڈپازٹ کی بنیاد 5 ٹریلین روپے تک پہنچ گئی – جو کہ مجموعی بینکنگ کے پانچویں حصے سے زیادہ ہے۔ آیا یہ پورا نظام صحیح معنوں میں شریعت کے مطابق ہے یا نہیں، یہاں ایمانداری سے کوئی اہمیت نہیں ہے، حالانکہ اپوزیشن کے لیے کچھ ٹھوس دلائل موجود ہیں – کراچی انٹر بینک آفر ریٹ جیسے روایتی بینچ مارکس کے استعمال سے شروع۔

کیا حکومت یا وفاقی شرعی عدالت کو لوگوں کی بینکنگ ترجیحات کا فیصلہ کرنا چاہیے؟

سود اور بنیادی سود کے خلاف بہت سی حقیقی آوازوں کو باطل نہ کرنے کے لیے، یہ دلیل کافی منافقانہ اور سراسر مزاحیہ ہے، جو بینکوں سے آرہی ہے۔ سب کے بعد، ان میں سے بہت سے ادارے بینکاسورنس پالیسیاں بیچ کر اور اس عمل میں اربوں کما کر صارفین کو لوٹ رہے ہیں۔ مشکل سے اسلام کے پرچم بردار۔

یقیناً، ان کے لیے، یہ کامل کاروباری معنی رکھتا ہے کیونکہ اسلامی بینکوں کے پاس نان کرنٹ اکاؤنٹس پر کم از کم ادائیگی کے لیے کوئی لازمی منزل نہیں ہے۔ اپنے ممکنہ فائدے کا احساس دلانے کے لیے، پاکستانی شیڈول بینکوں کے پاس جون 2022 تک 9.1 ٹریلین روپے سے زیادہ کے ڈپازٹس کے ساتھ 19 ملین سے زیادہ سیونگ اکاؤنٹس تھے۔

مانیٹری سختی اور 19.5 فیصد کی مروجہ کم از کم ڈپازٹ ریٹ استعمال کرنے کے باوجود ان میں مزید اضافہ نہ ہونے کا اندازہ لگاتے ہوئے، یہ تقریباً 1.8 ٹریلین روپے سالانہ میں ترجمہ کرتا ہے۔ اسلامی ہونے سے بینکوں کو اس کم سے کم سے بچنے میں مدد ملتی ہے، اور 300 ارب روپے یا اس سے زیادہ کی ممکنہ بچت ہوتی ہے۔

پاکستانی بینکوں کا جون 2022 تک 77pc کا کافی زیادہ CASA تناسب تھا – یعنی کرنٹ اور سیونگ اکاؤنٹس تمام ڈپازٹس کے تین چوتھائی سے زیادہ ہیں۔ ان لوگوں کے لیے جو واقف نہیں ہیں، یہ فنڈز کے کم لاگت والے ذرائع سمجھے جاتے ہیں، یا پہلے کے معاملے میں، کسی بھی آپریشنل اخراجات کو چھوڑ کر عملی طور پر مفت۔ یہ دیگر علاقائی منڈیوں، جیسے بھارت اور بنگلہ دیش میں 40 کی دہائی کے وسط میں مروجہ سطح سے کافی اوپر ہے۔

ستمبر 2022 تک شرعی شکایت جمع کرنے کی بنیاد 5 ٹریلین روپے تک پہنچ گئی – مجموعی بینکنگ کے پانچویں حصے سے زیادہ

کیا حکومت یا وفاقی شرعی عدالت کو لوگوں کی بینکنگ ترجیحات کا فیصلہ کرنا چاہیے؟

سود اور بنیادی سود کے خلاف بہت سی حقیقی آوازوں کو باطل نہ کرنے کے لیے، یہ دلیل کافی منافقانہ اور سراسر مزاحیہ ہے، جو بینکوں سے آرہی ہے۔ سب کے بعد، ان میں سے بہت سے ادارے بینکاسورنس پالیسیاں بیچ کر اور اس عمل میں اربوں کما کر صارفین کو لوٹ رہے ہیں۔ مشکل سے اسلام کے پرچم بردار۔

یقیناً، ان کے لیے، یہ کامل کاروباری معنی رکھتا ہے کیونکہ اسلامی بینکوں کے پاس نان کرنٹ اکاؤنٹس پر کم از کم ادائیگی کے لیے کوئی لازمی منزل نہیں ہے۔ اپنے ممکنہ فائدے کا احساس دلانے کے لیے، پاکستانی شیڈول بینکوں کے پاس جون 2022 تک 9.1 ٹریلین روپے سے زیادہ کے ڈپازٹس کے ساتھ 19 ملین سے زیادہ سیونگ اکاؤنٹس تھے۔

مانیٹری سختی اور 19.5 فیصد کی مروجہ کم از کم ڈپازٹ ریٹ استعمال کرنے کے باوجود ان میں مزید اضافہ نہ ہونے کا اندازہ لگاتے ہوئے، یہ تقریباً 1.8 ٹریلین روپے سالانہ میں ترجمہ کرتا ہے۔ اسلامی ہونے سے بینکوں کو اس کم سے کم سے بچنے میں مدد ملتی ہے، اور 300 ارب روپے یا اس سے زیادہ کی ممکنہ بچت ہوتی ہے۔

پاکستانی بینکوں کا جون 2022 تک 77pc کا کافی زیادہ CASA تناسب تھا – یعنی کرنٹ اور سیونگ اکاؤنٹس تمام ڈپازٹس کے تین چوتھائی سے زیادہ ہیں۔ ان لوگوں کے لیے جو واقف نہیں ہیں، یہ فنڈز کے کم لاگت والے ذرائع سمجھے جاتے ہیں، یا پہلے کے معاملے میں، کسی بھی آپریشنل اخراجات کو چھوڑ کر عملی طور پر مفت۔ یہ دیگر علاقائی منڈیوں، جیسے بھارت اور بنگلہ دیش میں 40 کی دہائی کے وسط میں مروجہ سطح سے کافی اوپر ہے۔

ستمبر 2022 تک شرعی شکایت جمع کرنے کی بنیاد 5 ٹریلین روپے تک پہنچ گئی – مجموعی بینکنگ کے پانچویں حصے سے زیادہ

اس کا مطلب ہے کہ مقامی بینکوں کے پاس پہلے سے ہی فنڈز کا فائدہ ہے۔ لیکن مذہبیت کو مزید کم کرنے کا ایک بہترین موقع کیوں ضائع کیا جائے، جو اقلیتوں کے خلاف امتیازی بھرتی کے طریقوں اور خواتین کے لیے اخلاقی پولیسنگ کی صحت مند خوراک کے ساتھ آتا ہے؟

اس بات سے انکار نہیں کہ اسلامک نے پاکستان میں بینکنگ کو مزید قابل قبول بنا دیا ہے، جس سے ایسے صارفین کو نیٹ میں لایا گیا ہے جو پہلے رسمی نظام سے باہر رہنے کو ترجیح دیتے تھے۔ اور ابتدائی طور پر، یہ ادارے اپنے روایتی ہم منصبوں سے کچھ بہتر بھی تھے کیونکہ انہوں نے ٹریژری آپریشنز کے لیے صرف ایک فرنٹ اینڈ ہونے کے بجائے فعال طور پر قرضے دیے۔

تاہم، یہ اس وقت ختم ہونا شروع ہو گیا ہے کیونکہ ان کی شریعت کے مطابق زیادہ خطرے سے پاک سرکاری سیکیورٹیز کے لیے لابنگ کی کوششوں کا نتیجہ نکلنا شروع ہو گیا ہے۔ جیسے جیسے مزید سکوک اور اسی طرح کے دیگر آلات دستیاب ہوئے، 2017 کی اسی مدت کے مقابلے ستمبر 2022 تک مکمل اسلامی بینکوں میں سرمایہ کاری سے جمع کرنے کا تناسب بڑھ کر 61.2 فیصد ہو گیا۔

ویسے، اس میں سرکاری سیکیورٹیز میں بالواسطہ سرمایہ کاری شامل نہیں ہے یا تو بینک – روایتی اور اسلامی یکساں – دوسرے اداروں کو ‘قرض’ دینے کا رجحان رکھتے ہیں، جیسے کہ غیر بینک مالیاتی ادارے، جو پھر رقم کو فکسڈ میں لگاتے ہیں۔ – آمدنی کے آلات۔ یہ ٹریژری پیپرز کی حقیقی نمائش کو چھپا دیتا ہے اور ایڈوانس ٹو ڈپازٹ تناسب کو بڑھاتا ہے، اس طرح انہیں جرمانے سے بچنے میں مدد ملتی ہے۔ یہ عمل دسمبر 2022 میں اپنے عروج پر پہنچا جب صرف ایک ماہ میں غیر بینکنگ مالیاتی اداروں کے لیے “قرضوں” میں 318 ارب روپے سے زیادہ کا اضافہ ہوا۔

یہاں سب سے بڑا اور اہم مسئلہ یہ ہے کہ اس اقدام سے صارفین کا انتخاب چھین لیا جاتا ہے کہ وہ اپنے پیسوں سے کیا کر سکتے ہیں۔ حکومت یا وفاقی شرعی عدالت کو لوگوں کی بینکنگ ترجیحات کا فیصلہ کیوں کرنا چاہیے؟

کیپٹل مارکیٹوں میں ہماری انتہائی کم رسائی کے پیش نظر، روایتی بچت کھاتے کم از کم افراط زر کے بلند ماحول سے جزوی تحفظ فراہم کرتے ہیں۔ لیکن خاموش، عام لوگوں کو بس کے نیچے پھینکنا ریاستی اور بینکنگ دونوں سطح پراسلامائزیشن کے منصوبے کا حصہ ہے –